如果由我来说，农村养老保险，年轻的时候交较低档次划算，临近退休时选择较高档次划算。

目前，农村养老保险的缴费模式是自由选择缴费档次，每年一次性缴费。缴费档次一般从每年100元到几千元不等各个地方可以提升和变更缴费档次。

每年只要按时缴费，国家都会给予一定的补贴，比如说按100元档次缴费，进入个人账户实际上是130元。按500元档次缴费，补贴一般会不低于60元。各个地方的补贴标准也不一样，比如说按2000元档次缴费，河南省补贴220元，青岛市补贴100元，北京市补贴90元，宁夏是补贴200元;上海市只有1900元档次缴费，补贴475元。

前期缴费档次，明显是缴费档次越高、补贴越多。但是，我们还要综合考虑养老保险个人账户记账利率的高低问题。比如说，黑龙江省城乡居民养老保险个人账户记账利率只有1.5%、浙江省只有3.79%。这种记账利率或者计息利率相对于城镇职工基本养老保险，个人账户每年6%~8%以上的增值速度，确实应当建立养老保险个人账户的科学保值、增值方式。

如果是我们缴纳时间比较早，比如说15年以前，按照1.5%的速度增值，确实相对贬值压力比较大，这也是为什么建议年轻时交较低档次的原因。

为什么建议临近退休按较高档次缴费呢?养老保险的待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金是对符合待遇领取条件的参保人员全额支付的待遇，一般来说大家标准相差不大。只是针对65岁的老人和缴费年限超过15年的人群进行额外倾斜照顾，缴费档次没有作用显示。

山东省2020年城乡居民养老保险基础养老金已经上调至142元每月，对于65~74岁的老人和75岁以上的老人，分别额外增加基础养老金5元和10元。对于缴费年限15年以上的老人额外增发1%，也就是1.42元。

这种情况下，显示养老保险个人差异、提升养老金待遇的最主要因素，就是养老保险个人账户了。由于个人缴纳的钱数全部进入个人账户，最终个人账户的余额除以139，就是个人账户养老金的钱数。

个人账户养老金，实际上相当于一个每月领取1/139的永续年金，相当于年化收益率是8.63%。更重要的是这份永续年金能够保本，万一领取不完，养老保险个人账户的余额可以由继承人继承，对于家庭至少不会亏本。如果领完了，会补贴等额的养老保险，个人账户部分保障养老待遇不变。所以，这部分待遇是永远发放的，不会受其他因素影响。现实生活中能找到每年8.63%的收益的保险，是几乎不可能的。

所以综合起来讲，农村养老保险，年轻的时候交较低档次划算，临近退休时选择较高档次划算。相对而言，如果考虑长期养老问题，建议参加灵活就业人员养老保险，这属于城镇职工基本养老保险，虽然缴费钱数多，但是养老金待遇更高，而且还有丧葬抚恤待遇。长期来看，非常划算。

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